Η εποχή που οι καταθέτες θα πληρώνουν στις τράπεζες προμήθεια για τήρηση καταθετικών λογαριασμών έχει φτάσει. Πώς θα εφαρμόζονται οι χρεώσεις
Στην εποχή των αρνητικών επιτοκίων οι καταθέτες όχι μόνο δε λαμβάνουν τόκους από τους περισσότερους λογαριασμούς, αλλά μπορεί να επιβαρύνονται και με χρεώσεις διατήρησής τους.
Πρόκειται για ένα μοντέλο που ήδη εφαρμόζεται στους καταθετικούς λογαριασμούς επιχειρήσεων και ελεύθερων επαγγελματιών και σταδιακά εισάγεται και στους ιδιώτες.
Η αλήθεια είναι ότι οι τράπεζες που τηρούν ρευσότητα πελατών τους, την οποία δεν διοχετεύουν σε δάνεια, χρεώνονται από την ΕΚΤ, βάση των αρνητικών επιτοκίων.
Έτσι, για να βγάλουν τα σπασμένα καλούνται να δημιουργήσουν έσοδα είτε από όλους τους καταθέτες ή στοχευμένα από εκείνους που έχουν πχ. μόνο καταθέσεις και στην ουσία βάζουν τις τράπεζες …μέσα.
Μηνιαία ή ετήσια προμήθεια
Στην προκειμένη περίπτωση, ο καταθέτης πληρώνοντας μία μηνιαία ή ετήσια προμήθεια εξασφαλίζει πέραν της τήρησης λογαριασμού και κάποιες άλλες παροχές, όπως πχ. δωρεάν χρεωστική κάρτα ή πληρωμή λογαριασμών.
Πρόκειται για παροχές που μέχρι πριν λίγα χρόνια ήταν δωρεάν, ωστόσο πλέον εντάσσονται σε πακέτα υπηρεσιών, υποχρεωτική ή προαιρετικά συνδεδεμένα με καταθετικούς λογαριασμούς.
Στις περιπτώσεις που δεν εφαρμόζονται σταθερές προμήθειες για την τήρηση λογαριασμού, κάθε μία από τις παροχές χρεώνεται.
Πχ. χρεώνεται προμήθεια έκδοσης χρεωστικής κάρτας ή προμήθεια για την εκτέλεση πάγιων εντολών ή άλλων συναλλαγών εξόφλησης λογαριασμών.
Τέτοιας φύσης προμήθεια είναι και η χρέωση που επιβάλλεται για έκδοση ή ανανέωση χρεωστικών καρτών που συνοδεύουν τους καταθετικούς λογαριασμούς.
Υπάρχουν επίσης και περιπτώσεις που επιβάλλεται ετήσια συνδρομή για τις χρεωστικές κάρτες που συνοδεύουν το λογαριασμό του καταθέτη.
Χαρακτηριστικά παραδείγματα
Για να γίνει κατανοητό το πνεύμα των αλλαγών που επέρχονται σταδιακά στην εγχώρια αγορά καταθέσεων, επισυνάπτουμε δύο χαρακτηριστικά παραδείγματα:
1. Στη Eurobank εδώ και λίγες εβδομάδες όλοι οι επιχειρηματικοί / επαγγελματικοί λογαριασμοί έχουν σταθερή μηνιαία χρέωση 3 ευρώ, η οποία περιλαμβάνει και τις ακόλουθες παροχές:
– Χρεωστική κάρτα (για την 1η έκδοση με ισχύ για 5 χρόνια)
– Ειδοποίηση με email για κινήσεις & διαχείριση Λογαριασμού
– Ειδική γραμμή τηλεφωνικής εξυπηρέτησης και υποστήριξης επιχειρήσεων στο EuroPhone Banking 210 – 9555222
– Απεριόριστος αριθμός πληρωμών ΕΦΚΑ μέσω e-Banking
– Απεριόριστες αυτόματες πληρωμές Οργανισμών και Φορέων (π.χ. εταιρίες ενέργειας, ύδρευσης και τηλεφωνίας) μέσω πάγιαςεντολής
– Ένα (1) Μπλοκ Επιταγών 10 ή 25 φύλλων / έτος μετά από αίτηση που υποβλήθηκε μέσω e-Banking.
Στην ίδια τράπεζα με 1,50 ευρώ το μήνα, που δεν είναι υποχρεωτικό, οι ιδιώτες πελάτες της απολαμβάνουν δωρεάν ή με πολύ χαμηλό κόστος πληρωμές προς τρίτους.
2. Η Εθνική Τράπεζα προσφέρει προαιρετικά δύο νέες κατηγορίες λογαριασμών με σταθερή χρέωση και έξτρα παροχές στους ιδιώτες πελάτες της. Συγκεκριμένα:
Για παράδειγμα, το πακέτο Value με μηνιαία πάγια συνδρομή 2 ευρώ, περιλαμβάνει:
– Εξόφληση 3 λογαριασμών ενέργειας, ύδρευσης και τηλεφωνίας ανά μήνα, χωρίς προμήθεια, μέσω πάγιας εντολής, internet/ mobile banking
– Αμεση ενημέρωση για τις κινήσεις καρτών και λογαριασμών μέσω e-mail ή/και SMS, μέσω της υπηρεσίας i-bank alert “mini Value” που σας προσφέρει απεριόριστα email ή/και 20 sms/μήνα δωρεάν
– Αξιοποίηση του προγράμματος Προληπτικού Ελέγχου Υγείας που περιλαμβάνει εξετάσεις και πρόσθετες παροχές του Συμβεβλημένου Διαγνωστικού Κέντρου
– Δωρεάν οι χρεωστικές κάρτες Debit Mastercard και Debit Visa
Ποιες είναι οι τάσεις στην Ευρώπη
Η πολιτική αυτή εφαρμόζεται ήδη εδώ και μερικά χρόνια στην Ευρώπη από πολλές τράπεζες, ενώ όσο περνά ο καιρός και τα επιτόκια στην ευρωζώνη παραμένουν σε αρνητικό έδαφος, επιβάλλονται και νέες χρεώσεις.
Όπως αναφέρεται σε δημοσίευμα του Bloomberg, οι ευρωπαϊκές τράπεζες προσπαθούν να αποσπάσουν και το ελάχιστο κέρδος από τους πελάτες τους.
Ανάμεσά τους ευρωπαϊκοί τραπεζικοί κολοσσοί όπως οι ισπανικές τράπεζες Banco Santander SA και Banco Bilbao Vizcaya Argentaria SA, αλλά και η ING Groep NV.
Σύμφωνα με το Bloomberg, οι τράπεζες καταφεύγουν σε διαφόρων ειδών χρεώσεις, που θα επιβληθούν οι περισσότερες από το νέο έτος, σε όσους καταθέτες δεν πληρούν συγκεκριμένα κριτήρια.
Ακολουθούν μερικά χαρακτηριστικά παραδείγματα:
* Η Santander ετοιμάζεται από την αρχή του έτους να επιβάλει μηνιαία χρέωση 20 ευρώ σε όσους πελάτες έχουν τρεχούμενους λογαριασμούς που δεν χρησιμοποιούνται για την είσπραξη μισθού ή σύνταξης και ταυτόχρονα δεν έχουν αγοράσει κάποιο άλλο χρηματοπιστωτικό προϊόν.
* Η Banco Bilbao Vizcaya Argentaria έχει αρχίσει να χρεώνει όσους πελάτες της είναι άνω των 29 ετών και τηρούν καταθετικούς λογαριασμούς στους οποίους δεν πιστώνεται η σύνταξη ή ο μισθός και τους διατηρούν απλά και μόνο για την πληρωμή λογαριασμών.
Επιπλέον, σκοπεύει να επιβάλει χρέωση 2 ευρώ για κάθε συναλλαγή στο ταμείο, αλλά και να χρεώνει προμήθεια 0,4% επί κάθε εμβάσματος.
* Η ING, που επί πολλά χρόνια διαφήμιζε την παροχή τρεχούμενων λογαριασμών στην Ισπανία χωρίς καμία χρέωση, έστειλε προσφάτως ηλεκτρονική επιστολή στους πελάτες της και τους ενημέρωσε ότι θα αρχίσει να επιβάλλει χρέωση 10 ευρώ τον μήνα σε καταθέσεις άνω των 30.000 ευρώ.
Η προμήθεια θα επιβάλλεται όταν ο πελάτης δεν χρησιμοποιεί την τράπεζα για την κατάθεση του μισθού του ή της σύνταξής του και ταυτόχρονα τα εισοδήματά του ξεπερνούν σε μηνιαία βάση τα 700 ευρώ. Moneyonline
